受疫情影响,全国各地小微企业、民营企业都感受到了前所未有的经营压力,员工工资、原料费用、公司租金、运营费用等资金缺口,让不少小微企业陷入经营困境。在这样的环境下,人人贷继续用金融科技为小微企业融资提供解决方案。
2010 年创办之初,人人贷就注意到了当时还没有被传统金融机构充分覆盖的小微企业主和个体工商户群体,他们对专业、可靠的金融服务的需求长期存在,但真正愿意且有能力为他们提供服务的机构屈指可数。正是因为这个原因,以人人贷为代表的金融科技平台,通过为小微企业提供快捷、高效、安全的互联网借款信息中介服务,有效保障了普惠金融信贷供给。
从风险和技术两方面考量,服务小微企业主和个体工商户的难点很多。首先,对于这类客群的资金需求特征及风险特征要有深刻的KYC能力(了解你的客户);第二,要规模化地服务到小微企业客群,贷前至贷后的整体流程需要标准化、快速应答;第三,基于小微企业和个体工商户规模小、存活率低等特点,在对其进行纯信用授信时,对于风险状况的评估需要有一整套完整的解决方案,以帮助平台提供与其承受能力相匹配的额度、费率、期限。以上这些都依赖于过硬的技术能力以及数据库的丰富。
疫情影响下,小微企业融资需求发生了变化,主要体现在三方面:一是现金流吃紧,应急、救急的贷款需求增加。二是小微企业复工复产后,新增信贷需求旺盛,3-4月小微企业和个体工商户将出现补偿性的经营活动,需要资金的支持。三是一些企业短期内偿还贷款能力下降,还款压力增加,贷款需要展期、延期,也增加了不良贷款的潜在风险。
在大数据、人工智能技术的驱动下,人人贷通过对个人信用的衡量,在长期服务小微企业的过程中,积累了大量的小微企业主个人的画像数据,依托于先进的AI技术,可以做到在空间和时间序列上从传统人工很难发现的弱变量中寻找风险特征,在拓展客户触达能力的基础上更好地践行“KYC”准则,更加高效的满足了以往很难被银行覆盖到的客户需求。这些数据伴随着人工智能、机器学习等技术的应用,可以更好地帮助平台识别客户欺诈风险和信用风险,有效提升服务质量及效率。
总体说来,金融科技已经成为促进普惠金融发展的新机遇,新动能。在未来的发展中,人人贷将持续以服务实体经济为业务核心,以科技赋能产业,以科技促进民生,以科技驱动高质量发展,创造更大的正向社会价值。
